La OCU desmonta los mitos más comunes sobre los planes de pensiones
Los planes de pensiones siguen siendo una de las herramientas más utilizadas para complementar la jubilación, gracias a su seguridad y a sus beneficios fiscales, según un análisis reciente de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) publicado en OCU Inversiones.
Aunque el valor del ahorro puede subir o bajar según el tipo de inversión —por ejemplo, aquellos planes con más acciones presentan más altibajos—, perder todo el capital es muy poco probable. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) supervisa estrictamente estos productos, y el dinero del ahorrador no pertenece a la gestora, sino que está administrado y custodiado por una entidad independiente.
Pese a ello, en torno a los planes de pensiones circulan ideas erróneas que llevan a muchos a perder dinero o renunciar a ventajas importantes. OCU Inversiones ha desmentido los mitos más frecuentes:
No se necesita mucho dinero para empezar. Muchos planes permiten aportaciones desde 20 o 30 euros, de manera mensual, trimestral, anual o puntual.
Siguen ofreciendo ventajas fiscales. Aunque más limitadas que antes, las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta 1.500 euros anuales en planes individuales, y hasta 8.500 euros adicionales en planes de empleo si el plan lo permite. La tributación se difiere hasta el rescate.
No hay que mantener siempre el mismo plan. Se puede traspasar dinero entre planes sin coste ni tributación, adaptando la inversión a la edad, al riesgo y a las necesidades del ahorrador.
No solo sirven para la jubilación. También se pueden rescatar sin penalización en casos de enfermedad grave, desempleo de larga duración, incapacidad, dependencia severa, o siguiendo la regla de los 10 años vigente desde 2025.
Más planes no significa mayor diversificación. Mejor centrarse en uno o dos planes bien seleccionados que en varios sin criterio, para evitar comisiones elevadas y baja rentabilidad.
No todo lo que dice “jubilación” es un plan de pensiones. Para ser considerado plan de pensiones debe estar registrado en la DGSFP; otros productos similares pueden ser seguros de vida-ahorro o PIAS, con reglas fiscales distintas.
Los planes de pensiones pueden superar a los depósitos. Los depósitos rara vez superan la inflación, mientras que los planes ofrecen potencial de rentabilidad, reinversión automática y ventajas fiscales, siempre que se elijan bien.
Conviene empezar cuanto antes. Empezar a ahorrar desde los 25-30 años permite aprovechar el interés compuesto, creando una diferencia notable frente a iniciar a los 40 años, aunque se debe valorar la liquidez limitada.
OCU insiste en que un plan de pensiones bien elegido puede ser un complemento sólido para la jubilación, siempre que los ahorradores comprendan sus reglas y posibilidades de rescate, y eviten caer en ideas equivocadas que limiten su rendimiento.